Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o risco de inadimplência de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao público se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, aumentando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões recusa de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma gratuita e ágil por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa nota para avaliar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse contexto revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.